日前，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)向社會(huì)發(fā)布2021年度機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（交強(qiáng)險(xiǎn)）經(jīng)營(yíng)情況。數(shù)據(jù)顯示，2021年1月1日至2021年12月31日，交強(qiáng)險(xiǎn)承保機(jī)動(dòng)車數(shù)量3.23億輛（其中汽車2.87億輛），保費(fèi)收入2374億元，保障金額64萬(wàn)億元。2021年是車險(xiǎn)綜合改革后的第一個(gè)完整經(jīng)營(yíng)年度，交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)情況也在各方共同努力下持續(xù)向好，民生保障職能不斷增強(qiáng)。

　　作為一種肩負(fù)著社會(huì)管理職能的強(qiáng)制性商業(yè)保險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)能夠在最大程度上為交通事故受害人提供及時(shí)和基本的保障，切實(shí)關(guān)系著民生。2021年，交強(qiáng)險(xiǎn)保障水平和服務(wù)能力得到有效提升，改革紅利深入惠及廣大消費(fèi)者。

　　首先，經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)亮眼，保障功能與服務(wù)質(zhì)效有效提升。2021年，交強(qiáng)險(xiǎn)在承保數(shù)量、保費(fèi)收入、成本控制等方面都表現(xiàn)亮眼。覆蓋面上，參保機(jī)動(dòng)車數(shù)量達(dá)到3.23億輛；保障性上，責(zé)任限額提升后消費(fèi)者獲得保額增加21萬(wàn)億元，賠款增加90億元；保費(fèi)結(jié)構(gòu)上，優(yōu)化后的費(fèi)率浮動(dòng)方案下，車均保費(fèi)進(jìn)一步下降，消費(fèi)者節(jié)省保費(fèi)支出82億元，安全駕駛的消費(fèi)者獲得了更大的優(yōu)惠幅度，群眾的安全駕駛意識(shí)進(jìn)一步增強(qiáng)。

　　其次，整體經(jīng)營(yíng)更加靈活，惠民利民的服務(wù)屬性進(jìn)一步加強(qiáng)。針對(duì)新冠肺炎疫情下的新形勢(shì)、新情況，交強(qiáng)險(xiǎn)為解決全產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)提供助力，保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展下的貨運(yùn)物流暢通。交強(qiáng)險(xiǎn)也針對(duì)疫情地區(qū)進(jìn)行靈活的政策調(diào)整，大力發(fā)展線上業(yè)務(wù)辦理，最大限度做到便民利民。

　　再次，保險(xiǎn)制度進(jìn)一步優(yōu)化，配套機(jī)制不斷完善。2021年銀保監(jiān)會(huì)與財(cái)政部等相關(guān)部門共同完善出臺(tái)的《道路交通事故社會(huì)救助基金管理辦法》，進(jìn)一步完善了與交強(qiáng)險(xiǎn)有關(guān)的配套機(jī)制，擴(kuò)大救助對(duì)象范圍，延長(zhǎng)救助時(shí)間，壓縮辦理時(shí)限，規(guī)范救助基金網(wǎng)上申請(qǐng)和審核流程。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)作為法定強(qiáng)制保險(xiǎn)，其經(jīng)營(yíng)效果與服務(wù)質(zhì)量與我國(guó)的車險(xiǎn)綜合改革相輔相成。在10余年來(lái)的改革、演化與完善中，交強(qiáng)險(xiǎn)形成了“政府定價(jià)，保險(xiǎn)行業(yè)自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)模式。未來(lái)，可繼續(xù)堅(jiān)定不移深化車險(xiǎn)綜合改革，推動(dòng)行業(yè)提升交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率和服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化交強(qiáng)險(xiǎn)制度機(jī)制，滿足消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)保障需要。

　　一是加強(qiáng)行業(yè)引導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展。2021年我國(guó)交強(qiáng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)已基本實(shí)現(xiàn)盈虧平衡。然而在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，仍有少數(shù)保險(xiǎn)公司因經(jīng)營(yíng)不善而虧損。為實(shí)現(xiàn)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康與穩(wěn)定發(fā)展，一方面可加強(qiáng)引導(dǎo)，助力保險(xiǎn)公司加強(qiáng)內(nèi)部管理降低成本，充分利用資金實(shí)現(xiàn)盈利，更好服務(wù)于市場(chǎng)發(fā)展。另一方面也應(yīng)擴(kuò)寬財(cái)產(chǎn)保障途徑，積極探索吸納多方資本，加快推進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新相關(guān)制度建設(shè)，增強(qiáng)交強(qiáng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)活力，保障交強(qiáng)險(xiǎn)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)。

　　二是堅(jiān)持群眾導(dǎo)向，不斷彌補(bǔ)保障缺口。交強(qiáng)險(xiǎn)應(yīng)堅(jiān)持落實(shí)“保護(hù)群眾利益”這一主要目標(biāo)，繼續(xù)堅(jiān)定推進(jìn)“減價(jià)、增保、提質(zhì)”，不斷擴(kuò)大保障覆蓋面，優(yōu)化費(fèi)率設(shè)計(jì)，讓改革紅利深入惠及消費(fèi)者，增強(qiáng)消費(fèi)者的保險(xiǎn)獲得感。

　　三是健全相關(guān)程序，完善交強(qiáng)險(xiǎn)運(yùn)營(yíng)全周期制度。交強(qiáng)險(xiǎn)的初衷是保障人民權(quán)益，提升道路安全。因此，除險(xiǎn)種本身外，還應(yīng)積極完善道路安全及事故處理的全周期程序，加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車監(jiān)管、加大交通安全保障力度、加快交通事故賠償流程、優(yōu)化受害者維權(quán)渠道、引入政府補(bǔ)償金，真正減輕群眾在交通安全中承受的風(fēng)險(xiǎn)與損失。

　　四是與時(shí)俱進(jìn)，不斷優(yōu)化、完善交強(qiáng)險(xiǎn)制度。車險(xiǎn)產(chǎn)品是與新科技聯(lián)系最緊密、受社會(huì)發(fā)展影響最深刻的險(xiǎn)種之一，經(jīng)營(yíng)情況處在不斷的變動(dòng)之中。應(yīng)定期回溯調(diào)整行業(yè)基準(zhǔn)費(fèi)率，及時(shí)進(jìn)行費(fèi)率方案調(diào)整，還應(yīng)及時(shí)關(guān)注新能源汽車甚至無(wú)人駕駛汽車等細(xì)分市場(chǎng)的交強(qiáng)險(xiǎn)調(diào)整問(wèn)題，做到未雨綢繆，與時(shí)俱進(jìn)。

　　（ 作者：清華大學(xué)國(guó)家金融研究院中國(guó)保險(xiǎn)與養(yǎng)老金研究中心主任 魏晨陽(yáng)）