作為一種先付款后消費的支付模式，相信大多數(shù)人對預付卡并不陌生。它不僅能讓商家提前鎖定未來的收益，還能讓消費者享受更低價格的商品或服務(wù)，從而實現(xiàn)雙贏。不過，現(xiàn)實中，不時發(fā)生的“商家跑路”現(xiàn)象讓預付卡消費者權(quán)益受損。有數(shù)據(jù)顯示，北京市2020年單用途預付卡消費投訴達17萬件，已成為預付卡管理中最大的難題。

　　預付卡如何不成“預虧卡”？近日，北京市關(guān)于單用途預付卡的專門管理條例正式生效，成為繼上海市、江蘇省和浙江省之后第四個正式從法規(guī)條例層面推進預付卡管理的省/地區(qū)。

　　對比10年前我國首部由商務(wù)部出臺的全國性的《單用途商業(yè)預付卡管理辦法》，最新出臺的預付卡管理辦法重點從保護消費者的視角對條款進行了優(yōu)化。具體來說，一是設(shè)置了冷靜期，7日內(nèi)未開卡可全額退款；二是尚未提供的商品和服務(wù)，商家也應計價一次性退余額；三是商家不得制定“霸王條款”，“不退款”“不補辦”等條款無效。不難看出，預付卡管理新規(guī)或?qū)⒏帽Ｗo消費者權(quán)益，也由此被寄予規(guī)范市場的期待。

　　當然，預付卡管理新規(guī)的成效，最終取決于其落地情況。尤其是監(jiān)管主體能否有效將所有發(fā)卡單位納入監(jiān)管范圍。前述條例明確，不是任何經(jīng)營者發(fā)卡都必須要向主管部門備案，發(fā)行未超過一定數(shù)量、金額規(guī)模，實行向行業(yè)主管部門自主備案，而非強制備案。通常商家“跑路”概率大的，往往集中在那些規(guī)模不大、預存金額不高的小商戶上。這意味著，如何核實商戶的真實發(fā)行規(guī)模將成為新的難題。如果商戶瞞報、謊報，逃避監(jiān)管，能否被及時發(fā)現(xiàn)和管理？此外，前述條例還明確，科教衛(wèi)體等行業(yè)主管部門要按照職責分工，負責本行業(yè)、本領(lǐng)域預付卡的監(jiān)督和管理，但各職能部門的權(quán)責還需進一步明確和厘清。

　　從金融本質(zhì)上講，預付卡是資金在不同市場主體之間的錯時分配，可以提升雙方福利，但存在市場無法解決的信息不對稱問題，需要政府進行監(jiān)督。因此，要想實現(xiàn)預付卡的有效管理，就需要從整體上設(shè)置監(jiān)管機制，搭建綜合平臺，確保政府、消費者、商戶以及銀行和保險公司等主體在這一機制中的福利均可得到帕累托改進，進而有足夠動力來維持這一機制的良好運營。

　　顯然，這一機制的核心是需要由政府借助公權(quán)力、公信力搭建一個現(xiàn)代化、信息化、簡約化的綜合平臺，以有效解決各主體之間的信息不對稱問題。理想的預付卡平臺不應過于復雜，手續(xù)上不給商家增加申報與開卡方面的過多負擔，不增加商家的時間成本與精力；應合理設(shè)計預付金額存管比例，不能忽略預存金額的資金融通功能；可為商家提供額外的服務(wù)，如江蘇省政策規(guī)定經(jīng)營者也可通過購買擔保預收資金的保證保險、采用銀行保函等方式?jīng)_抵全部或者部分存管資金。

　　對于銀行和保險等金融機構(gòu)，要確保他們參與這一業(yè)務(wù)能得到合理的回報。比如，政府可要求商戶經(jīng)營賬戶銀行與存管銀行統(tǒng)一，以擴大銀行業(yè)務(wù)范圍，提高銀行的積極性；通過擴大投保范圍、增進保險公司保費收入等，確保保險公司的積極性。

　　預付卡管理是全國各地普遍存在的難題，一些地方政府積極破題，并取得了一定成效。不過，我們?nèi)孕枨逍颜J識到，實現(xiàn)市場與政府的良性互動才是解決問題的“鑰匙”。其中，政府牽頭設(shè)立綜合性的預付卡機制是核心，實現(xiàn)商戶、消費者、銀行及保險公司等主體的福利改進應是這一機制的核心，如此方能激發(fā)各主體參與動力，維持該機制持續(xù)運轉(zhuǎn)。

　　（作者：郭麗楠，系防災科技學院經(jīng)濟管理學院副教授）