“十三五”短短的5年，只是歷史長河中的一個片段，卻注定在中國保險業(yè)發(fā)展史上留下鮮明的印記。5年來，保險業(yè)的回歸保障之路走得艱辛但卻堅定不移，交出了一份出色的“答卷”。

　　看發(fā)展：綜合實力持續(xù)增強

　　2016年是“十三五”規(guī)劃的開局之年。保險業(yè)在承接國家“十三五”規(guī)劃要求、深入落實保險“新國十條”基礎上，進一步制定出臺《中國保險業(yè)發(fā)展“十三五”規(guī)劃綱要》，提出努力由保險大國向保險強國轉變，使保險成為政府、企業(yè)、居民風險管理和財富管理的基本手段，成為提高保障水平和保障質量的重要渠道，成為政府改進公共服務、加強社會治理和推進金融扶貧的有效工具。

　　2016年，我國保險業(yè)提供風險保障金額2372.78萬億元，保險業(yè)資產總量15.12萬億元。5年來，在監(jiān)管層的引領下，我國保險市場穩(wěn)步發(fā)展。目前，中國已經是全球第二保險大國。銀保監(jiān)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2020年6月底，保險業(yè)資產總量17.6萬億元，保險業(yè)實現(xiàn)保費收入22369.4億元，為全社會提供風險保障金額3886.3萬億元。

　　具體來看，2020年上半年，責任保險為醫(yī)療、環(huán)保等領域提供風險保障金額310.2萬億元，同比增長220.4%；農業(yè)保險為農業(yè)生產等提供風險保障金額1.91萬億元，同比增長62.3%；意外傷害保險為投保人提供風險保障金額2232.9萬億元，同比增長85.7%。

　　與此同時，隨著中國保險市場的發(fā)展，消費者對保險業(yè)的信任也與日俱增。中國保險保障基金有限責任公司發(fā)布的《2019年中國保險消費者信心指數(shù)報告》顯示， 2019年，中國保險消費者信心指數(shù)為72.1，處于信心較強區(qū)間，而這一指數(shù)在2016年為71.2。5年的發(fā)展歷程表明，消費者對保險行業(yè)的信心持續(xù)保持較強態(tài)勢，保險消費者對保險行業(yè)整體環(huán)境持樂觀態(tài)度，對保險行業(yè)未來發(fā)展向好趨勢保持穩(wěn)定，行業(yè)回歸保障的成效逐步顯現(xiàn)。

　　看健康險改革：步入快車道

　　五年來，隨著保險市場的不斷深入，我國對于商業(yè)健康險的重視程度逐漸提高。作為長期保障型業(yè)務的險種之一，在大健康產業(yè)快速發(fā)展的背景下，健康險成為保險公司重點業(yè)務布局的領域，商業(yè)健康險行業(yè)快速發(fā)展。

　　2016年，商業(yè)健康保險行業(yè)年保費收入4042.50億元。2019年，健康險業(yè)務實現(xiàn)原保費收入已達7066億元。相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年至2018年，健康險業(yè)務保費收入同比增速分別為30.2%、41.3%、51.9%、67.7%、8.6%、24.1%。除2017年監(jiān)管部門規(guī)范整頓中短存續(xù)期護理險業(yè)務受到影響外，健康險始終保持著較高的增速。

　　保費數(shù)據(jù)的上升折射出我國居民日益增長的健康保障需求?！?019國民健康洞察報告》顯示，93%的受訪民眾認為身體健康是最為重要的事情，居民對健康的重視程度大幅領先于“擁有財富”“滿意的工作”等其他選項。其他相關報告也指出，在2018年我國居民人均各項消費支出中，醫(yī)療保健支出同比增速最高，癌癥、糖尿病、高血壓等慢性疾病正在成為人們關注的健康問題。

　　人們對健康管理的需求促進醫(yī)保制度的改革，讓各類保障互補銜接。2020年3月5日，中共中央、國務院發(fā)布《關于深化醫(yī)療保障制度改革的意見》，明確提出“加快發(fā)展商業(yè)健康保險，豐富健康險產品供給，用足用好商業(yè)健康保險個人所得稅政策，研究擴大保險產品范圍”。要求到2030年底，全國建成以基本醫(yī)療保險為主體，醫(yī)療救助為托底，補充醫(yī)療保險、商業(yè)健康保險、慈善捐贈、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系。

　　在這一改革思路的統(tǒng)領下，2020年以來，以政府指導、商保承辦、城市定制、銜接醫(yī)保為模式的普惠型補充醫(yī)療保險在各地陸續(xù)開展，“惠民保”脫穎而出。憑借“低保費、寬門檻、高保額”，全國有40多個城市相繼推出了自己的專屬惠民保險。這是全面建成多層次醫(yī)療保障體系的創(chuàng)新性嘗試，也是各地積極響應國家醫(yī)改政策的結果。

　　看養(yǎng)老保險改革：由“配角”轉為“主角”

　　“十三五”期間，宏觀經濟向好為保險發(fā)展提供了堅實基礎，消費者對保險信心增加，對醫(yī)療和養(yǎng)老的需求與日俱增。同時，商業(yè)保險的行業(yè)職能也在發(fā)生轉變，從“社會保障的補充”轉變?yōu)椤吧鐣Ｕ象w系的重要支柱”；行業(yè)地位在轉變，從社會保障“配角”轉變?yōu)椤爸鹘恰保恍袠I(yè)責任在轉變，從單一保險責任轉變?yōu)楦嗟纳鐣熑巍Ｔ谶@樣的環(huán)境下，保險產品回歸保障的本質是大勢所趨。5年來，在監(jiān)管政策的引領下，商業(yè)保險公司產品定位、設計、渠道、用戶定位和教育等多方面進行重新布局。

　　2017年以來，監(jiān)管部門出臺了一系列嚴監(jiān)管政策，譬如兩全保險產品、年金保險產品，首次生存保險金給付應在保單生效滿5年之后；且保險公司不得以附加險形式設計萬能型保險產品或投資連結型保險產品。

　　在強監(jiān)管引導行業(yè)回歸保障業(yè)務下，2016年至2020年，保險業(yè)逐漸告別粗放經營，轉向精耕細作。保險產品開發(fā)更加規(guī)范，更重保障，保險公司發(fā)展重規(guī)模更重“含金量”。在發(fā)展方式轉變和總保費收入下降的情況下，保險業(yè)的保障功能不斷增強。

　　數(shù)據(jù)顯示，我國壽險業(yè)在經歷了2018年深度調整后，2019年以來整體呈現(xiàn)恢復性增長態(tài)勢。其中，2019年我國人身險公司的保費收入達到29628億元，同比增長12.82%。2020年，疫情極大地刺激了我國居民的保險需求，2020年上半年，我國人身險公司的保費收入達到19968.77億元，同比增長6.04%。

　　值得一提的是，2018年5月，養(yǎng)老稅延產品細則出臺，意味著稅延商業(yè)養(yǎng)老保險正式進入啟動階段。據(jù)不完全統(tǒng)計，約有18家保險公司開展該項業(yè)務。

　　看車險改革：紅利惠及2.6億車主

　　車輛保險與百姓生活和切身利益關系密切，長期以來是財險領域第一大業(yè)務，社會關注度高。我國車險經過多年改革發(fā)展，取得了積極成效。2019年，車險承保機動車達2.6億輛，保費收入8189億元，占財險保費的63%。但同時，車險領域高定價、高手續(xù)費、經營粗放等問題尚未根本解決，百姓日益增長的車險保障需要與車險供給之間的矛盾依然存在。

　　2017年，商業(yè)車險費率市場化改革，再度調整各地自主渠道系數(shù)以及自主核保系數(shù)，部分地區(qū)最低折扣率低至0.3375。2018年，商車險費率改革邁出了歷史性一步，陜西、廣西、青海三地開展商業(yè)車險自主定價改革試點，險企的自主定價范圍逐漸擴大，監(jiān)管部門不再限制車險的最低價，險企完全根據(jù)自身經營情況來確定系數(shù)下限。

　　車險作為財產險第一大險種，監(jiān)管層對商業(yè)車險市場化改革的探索從未止步。“價格基本上只降不升，保障基本上只增不減，服務基本上只優(yōu)不差”，讓消費者真真切切感受到改革紅利，是2020年車險綜合改革的要義。車險改革以來，財險公司的車險保費增速均有所下滑，車險價格普遍下降，但車主保障也有所增加。長期來看，車險改革有利于我國車險行業(yè)與國際接軌，促進車險行業(yè)市場化競爭，提升行業(yè)的效率，推動供給側結構性改革和產業(yè)升級，真正回歸保險保障的產品屬性。