中國銀保監(jiān)會發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，商業(yè)銀行累計實現(xiàn)凈利潤1.0萬億元，同比下降9.4%；商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤率為0.83%，較上季末下降0.15個百分點。同時，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量也出現(xiàn)一定程度下滑。二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為2.74萬億元，較上季末增加1243億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.94%，較上季末增加0.03個百分點。

　　一時間，“商業(yè)銀行凈利潤大幅下跌”“不良率上升”等說法充斥市場，引發(fā)高度關(guān)注。那么，究竟應(yīng)如何理性看待這一現(xiàn)象？商業(yè)銀行凈利潤下降的原因是什么？資產(chǎn)質(zhì)量的走勢如何？怎樣更加有效地防范化解信用風(fēng)險？

　　多位業(yè)內(nèi)人士對經(jīng)濟(jì)日報記者表示，此次商業(yè)銀行凈利潤大幅下降，主要原因有三點，一是加大了對實體經(jīng)濟(jì)的讓利力度；二是受新冠肺炎疫情影響，部分企業(yè)經(jīng)營承壓，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降；三是在信貸資產(chǎn)質(zhì)量下降的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行需要計提撥備、核銷不良貸款，這對利潤產(chǎn)生了損耗。

　　“凈利潤同比下降不是商業(yè)銀行自身經(jīng)營能力惡化，而是商業(yè)銀行大幅度讓利實體經(jīng)濟(jì)的結(jié)果，是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)勇于擔(dān)當(dāng)、共克時艱的體現(xiàn)。”招聯(lián)金融首席研究員董希淼說。

　　此前召開的國務(wù)院常務(wù)會議要求，要抓住合理讓利這個關(guān)鍵，保市場主體，穩(wěn)住經(jīng)濟(jì)基本盤。推動金融系統(tǒng)全年向各類企業(yè)合理讓利1.5萬億元。

　　“金融部門向企業(yè)讓利，主要包括三部分。”中國人民銀行行長易綱說，一是通過降低利率讓利；二是直達(dá)貨幣政策工具推動讓利；三是銀行減少收費(fèi)讓利。

　　董希淼認(rèn)為，今年上半年，在經(jīng)濟(jì)下行壓力加大的情況下，疊加疫情影響，我國實體經(jīng)濟(jì)受到較大沖擊。“商業(yè)銀行在加大信貸投放同時，通過降低貸款利率、減免收費(fèi)以及延期還本付息等舉措，積極主動向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，推動企業(yè)融資明顯下降。”

　　實際上，除了向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)讓利，計提撥備、核銷不良貸款也是原因之一。數(shù)據(jù)顯示，二季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額為2.74萬億元，較上季末增加1243億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.94%，較上季末增加0.03個百分點。各家銀行均加大了不良貸款核銷力度，增加了計提撥備。

　　在以上措施的作用下，我國商業(yè)銀行仍然保持著較為充足的風(fēng)險抵補(bǔ)能力。二季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為5.0萬億元，較上季末增加2060億元。撥備覆蓋率為182.4%，較上季末下降0.80個百分點，也就是說，商業(yè)銀行已對可能出現(xiàn)的1元錢貸款損失，從利潤中提取了1.824元作為準(zhǔn)備。

　　值得注意的是，受上述因素疊加影響，我國商業(yè)銀行的資本充足率出現(xiàn)了一定程度下降。二季度末，商業(yè)銀行(不含外國銀行分行)核心一級資本充足率為10.47%，較上季末下降0.41個百分點；一級資本充足率為11.61%，較上季末下降0.34個百分點；資本充足率為14.21%，較上季末下降0.31個百分點。

　　多位業(yè)內(nèi)人士表示，未來一段時間，商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量反彈壓力依然較大，不良貸款率可能還會上升。“因此，一方面，商業(yè)銀行要采取多種措施加快存量不良資產(chǎn)的處置；另一方面，要堅持標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格把關(guān)，嚴(yán)控新的不良資產(chǎn)產(chǎn)生。”董希淼說，同時監(jiān)管部門要繼續(xù)采取有針對性的措施，支持商業(yè)銀行尤其是中小銀行多渠道、高效率地處置不良資產(chǎn)。

　　此外，在服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)、讓利實體企業(yè)的過程中，各級政府應(yīng)堅持市場化、法治化原則，維護(hù)良好的金融生態(tài)環(huán)境，保護(hù)好商業(yè)銀行合法權(quán)益。