賽事被按下暫停鍵后 體育保險浮出水面

　　像一艘巨輪擦過冰山。3月底，東京奧運會“延期而非取消”的決定讓曾多次承保奧運會的德國慕尼黑再保險集團松了口氣，據媒體報道，如果奧運會取消，該公司將向國際奧委會賠付5億美元（約35億元人民幣）。

　　隨后，2020年溫布爾頓網球公開賽因新冠肺炎疫情取消獲賠1.41億美元也成為體育海面上的大事件——在2003年SARS病毒肆虐后，為規(guī)避疫情帶來的不確定性，溫網每年投入200萬美元購買“全球大疫情取消險”。如今，這一舉措讓溫網顯得頗有前瞻性。可保險公司面臨了新課題，據英國《每日郵報》報道，全英俱樂部首席執(zhí)行官理查德·路易斯近日表示，疫情尚未結束的情況下，明年溫網想再次通過購買保險來規(guī)避財務損失的風險，已經變得不再現實。

　　震蕩的余波讓匿于水下的冰塊浮出水面。以賽事取消險為代表的體育保險就是這塊露出水面的浮冰，借著海面的震蕩浮出，強力“闖”進國內大眾的視野。

　　是剛需，也是盲區(qū)

　　購買相關保險早已是歐美成熟體育賽事應對商業(yè)風險所采取的措施，在一些成熟的賽事取消保險產品中，除惡劣天氣、意外事故等選項，連賽事核心人員缺席等風險也會被考慮在內。這類保險屬于行業(yè)定制保障，涉及責任條款較復雜，保費相對較高。

　　可對仍處在體育產業(yè)發(fā)展初級階段的國內賽事運營公司而言，“知之甚少”和“保費太高”成為橫亙在他們與賽事取消險之間的門檻。

　　“拉贊助、確定轉播，辦賽方投入較大，本來就賺不了什么錢，如果還要承擔那么高額的保費，確實力不從心。”中國平安財產保險股份有限公司上海分公司副總經理陸新宇介紹，國內關于賽事取消險的定制依據參考于“活動取消保險”，不囿于體育賽事，“只要涉及轉播權、跨地區(qū)等條件的活動，都是有興趣來投的，但就上海而言，目前真正花錢來投的，10個手指頭就數得過來。”

　　“即便因疫情經歷了動蕩，也不會馬上激發(fā)賽事運營方對賽事取消險的需求。”在中體保險經紀公司行政總監(jiān)羅陽看來，疫情過后，更多體育產業(yè)從業(yè)者會聚焦生存問題——“怎么活回來”，而“先花錢后才能看見價值”的保險很難在選擇之列，更別提一般不在預算內的賽事取消險了。背后的原因，除了現實困難，也與大眾對于“體育保險”甚至“保險”的認知不足有關。

　　據羅陽介紹，目前，國內馬拉松、登山戶外運動及冬季運動、群眾健身項目這類參與人群廣、市場開發(fā)好的體育項目受保險公司關注較多。以近年在國內取得爆發(fā)式增長的馬拉松項目為例，記者粗略統(tǒng)計，部分人壽保險公司和財產險公司均推出了針對馬拉松的保險產品，投保方式多為保險公司贊助或團體統(tǒng)一購買，而在馬拉松賽的贊助商名單中，保險公司也是常客。

　　早期，一些賽事公司在遭遇跑者猝死和意外傷害事件后，對自身賠償能力陷入迷茫，“不知道該準備多少錢，準備多少人份，遇集體性賠付怎么辦？很快，保險成為賽道剛需。”資深跑者孫偉是醫(yī)路奔跑跑團成員，也是一名外資人壽保險公司從業(yè)者，他經歷過保險在賽道上從“可有可無”變成“強制要求”的過程，也見證了保險公司與賽事磨合后，完善產品、調整免責條款的過程。“最初關于馬拉松的保障內容就是意外傷害和意外醫(yī)療責任，但隨著比賽興盛的頭幾年，賽道上出現猝死等意外情況，保險公司就新增了突發(fā)急性病身故和急性病醫(yī)療兩項。”孫偉表示，“但還缺乏統(tǒng)一的標準和口徑，發(fā)展還在初級階段。”

　　當賽道剛需遇上賽事影響力對保險公司的吸引，贊助就成為二者合作最常見的方式。只是，蜜月過后迎來的終是柴米油鹽的日子，保險公司期待的不僅是提升品牌知名度，更期待借此提升機構和個人對保險的認可及購買力度，可贊助漸漸成為慣性，讓不少運動項目管理單位、賽事運營公司形成依賴，難以對體育保險產品的發(fā)展和創(chuàng)新起到積極作用。保險公司的體驗也欠佳，某保險公司負責人對中青報·中青網記者表示：“能感覺到機構和個人有保險需求，但給的條件都不是很好。”該負責人表示，“上來就談贊助，想省錢”的狀況也存在于包括籃球、足球等其他體育項目的合作中，體育伙伴對保險的認知和保險公司所期待的回報之間存在落差，“贊助的本意肯定是支持運動發(fā)展，但今年送給你，也希望未來你會主動來買，不可能一直送下去”。

　　改變注定漫長。孫偉表示，目前，意識到保險剛需的更多是辦賽者而非跑者，包括醫(yī)生跑者在內，周圍很多跑者對保險仍持中立或“不需要”的態(tài)度；對保險有積極認可的跑友，大多有家庭和孩子，“為人父母后對保險接受意愿更高，即便如此，也不乏很多家庭只給孩子買保險、自己沒有投保”。

　　羅陽在體育保險產品的創(chuàng)新過程中發(fā)現，大部分運動愛好者或跑者只有在參賽時根據組委會要求才會購買保險。日常訓練時的保險保障幾乎無人問津，即便這類保險既能保障日常訓練，也可以作為參賽所需保單提交，但還是缺乏吸引力。調查中，一個不購買的理由十分普遍“我自己跑步能有什么風險”？

　　呼喚專業(yè)性，期待強舉措

　　對體育風險管理與體育保險專業(yè)性的忽視正是羅陽對體育保險發(fā)展現狀的擔憂。“2008年奧運會后，不少保險公司開始關注體育行業(yè)，通過贊助等形式進行接觸。如今，缺乏體育保險產品的‘坎’已經過去了，新的‘坎’是大眾對體育保險缺乏認知，尤其體育從業(yè)者對于體育風險管理工作不夠重視。這樣的心態(tài)下，誰在意體育保險的專業(yè)性？”

　　據羅陽介紹，體育保險產品的研發(fā)基于需求與運動風險數據積累，專業(yè)數據積累時間越長，越有利于保險產品的開發(fā)，也更容易促使保險公司了解體育風險，從而真正踏入。目前，跆拳道、游泳、自行車、綜合體育場館、老年人體育運動、冬季運動項目等綜合體育專項保險產品的積累和提升較為持續(xù)。

　　以跆拳道為例，作為國內第一家專門從事體育保險的經紀公司，中體保險經紀公司與國家體育總局拳跆中心、人保財險在2005年一起研發(fā)推出首支跆拳道專項保險產品，“當時國內還沒有體育專項保險。”羅陽介紹，隨著市場需求的變化，產品從專業(yè)運動員的意外險擴展到道館的責任險，如今已細化到教練的意外傷害險和職業(yè)責任險，等等，“這些都是基于該項目15年來理賠、承保數據及市場深度接觸下不斷開發(fā)的。”

　　遺憾的是，體育保險領域能迎來產品細化和創(chuàng)新的項目仍有限。機構和個人對保險的認知盲區(qū)讓需求長期潛伏，無法給保險公司的險種開發(fā)帶來刺激，有時，甚至有反作用。

　　環(huán)球旅行探險家汝志剛曾多次登頂珠峰，他對中青報·中青網記者表示，購買保險是每次攀登前的準備內容之一，通常會通過熟人介紹，根據登山周期的長短選擇產品。可據他觀察，“適合的保險越來越難買。”登珠峰本就是一項高風險運動，近年攀登人數增加、山友水平參差不齊的狀況也提出新的挑戰(zhàn)，“大家都關心有沒有直升機救援，至于其他保障內容，不會過分糾結，畢竟都不愿在上山前想太多。”可直升機救援的需求落到現實中，就存在判定的風險，“一個人走到海拔6500米處下不來了，身體不適，要用直升機，那原因是體能不足還是傷害導致呢？這個度怎么把握？保險公司要不要承擔？”

　　“體育項目的風險，沒有保險公司想象得那么高，也沒有客戶理解得那么低。”羅陽表示，汝志剛提及的狀況，說明市場缺乏既懂體育又懂保險的專業(yè)人才，“只有把兩個市場拉近，才能讓保險產品從原來相對簡單的保險需求，到現在更專業(yè)、針對性更強，以后再跟著整個大環(huán)境的變化實現更多開發(fā)和設計。”在她看來，這種推動勢在必行，因為在體育產業(yè)發(fā)展的大趨勢下，體育保險和體育風險管理會日益凸顯其必要性。

　　“有的賽事沒有購買保險，會選擇加大現場安保力度，但增設安保在一定程度上會影響賽事的觀賞性。因此，保險對體育產業(yè)持續(xù)發(fā)展確是重要保障。”陸新宇表示，從甲A時代（上世紀90年代——記者注）的深圳平安到成為中超聯賽歷史上冠名時間最長、金額最大的冠名商，中國平安陪伴著國內體育產業(yè)發(fā)展。他記得，早期的體育保險產品幾乎是備案后直接從英文翻譯過來的，且基本沒有市場，但隨著人們對體育運動的需求增加，“運動場景更豐富了，某項運動的客戶畫像也更清晰了。”經歷了從無到有的體育保險，當前亟待繼續(xù)升級。

　　“如果中國體育產業(yè)的產值達到5萬億的話，要保證行業(yè)的健康發(fā)展，則需要有上千億元的保險產業(yè)去跟進發(fā)展，才能分擔其中的風險。”業(yè)內曾流傳的觀點，在陸新宇看來，“概念是對的，但如果沒有足夠的償付準備金去跟進，很難真正保障力度。”但現狀是，基數不夠，“分母要是小的話，分子哪怕再小。百分比也會顯得很大”。

　　保費較高、宣傳力度不足、缺乏強硬的措施和優(yōu)惠的政策，尚無法讓機構和個人對體育保險形成剛需認知，“但不等于將來不會迎來燃點。”陸新宇舉例表示，“就像車險，剛開始車險也很貴，因為有車的人少、買車險的人更少，但現在有車的人多了，每個人都買車險了，那么保費自然便宜了。”

　　在體育保險從業(yè)者看來，隨著CBA復賽有序進行，各類賽事迎來重啟不會太遠，普羅大眾對健康和運動的態(tài)度也在蘇醒，對體育保險業(yè)來說，這不會成為行業(yè)迎來報復性增長的契機，但很可能會讓機構和個人在經歷搖擺后，重新思考應對風險的姿態(tài)。羅陽期待，被風雨洗禮過重新出發(fā)的賽事運營方和俱樂部等機構，迫切需要認清體育風險管理的重要性，從而為參與者設置更有效的保障，并嚴格把關，“專業(yè)領域需要腳踏實地的投入，希望重啟后的賽場能迎來新氣象”。

　　本報北京7月6日電