“最近拿到體檢報告，我的甲狀腺結節從單側變為雙側了，不知道還有沒有能買的健康險。”由于此前曾有投保重疾險被拒的經歷，“95后”市民陳女士近期向記者表達了自己的擔憂。

　　為此記者調查了解到，當前有不少人反映，自己年紀輕輕卻因“小結節”失去了購買重疾險的資格。盡管有險企嘗試推出一些針對“次標體”人群的重疾險產品，保障缺口依然巨大。業內提議，要探索開發針對帶病體人群的專屬普惠險產品；險企可先從普惠型保險產品起步，增加對特定帶病群體的保障，由此積累健康風險數據，并加強與體檢機構、醫療機構的合作，開發迭代帶病體健康保險產品。

　　文/廣州日報全媒體記者 趙方圓

　　患有甲狀腺結節核保不通過，交了保費原路退回

　　“都說買重疾險要趁早，可那會兒我才26歲，就買不了重疾險了，為此我還大哭了一場。”近日，陳女士向記者吐槽自己此前購買重疾險的經歷，都已完成首期保費的繳納，卻在告知了患有甲狀腺結節后，仍被保險公司拒之門外。

　　陳女士所說的重疾險，是一款來自泰康養老的健康有約重大疾病團體保險。從其所提供當時的一份重疾險團體保險健康告知書上可以看到，除了被保險人姓名、身高、體重、稅前年收入等基本信息，還列了9條健康方面的詢問，其中包括甲狀腺結節、乳腺結節、肺結節等疾病。

　　“當年年初，我單位體檢查出了甲狀腺左側葉實性結節4類，醫生當時和我說注意觀察就好。沒想到在健康告知后不久，就被保險公司通知核保不通過，之前交的保費也原路退回。”陳女士表示，當時業務員也沒有告知這個疾病能否除外承保或加費承保，直到現在自己還未投保任何健康險產品，也不知道什么樣的產品適合自己。

　　泰康業務員：已被拒保不能承保 富德業務員：或許能除外承保

　　陳女士是否還有機會投保健康險產品？為此，記者聯系泰康養老相關業務員，對方表示，如果此前已經被拒保，系統里有記錄就不能夠承保了，因此也就無法購買健康類保險產品，但可以考慮買其他年金保險。

　　陳女士是否有機會購買其他保險公司的健康險產品？記者隨即搜索一款富德生命康健無憂重大疾病保險（經典版）產品，適應人群為出生滿25天至65周歲。“甲狀腺結節，除外承保的概率還是比較大的，我之前就有個客戶核保通過了。”富德生命人壽相關業務員告訴記者。

　　富德生命人壽相關業務員表示，依照過往客戶的案例，需要依據甲狀腺結節的性質來判定，如果是囊性的話，它會自動消失，一般核保可以通過；如果是實性結節，一到三級一般來說是可以除外承保；如果達到了四級，就需要進一步核保，但也可以嘗試一下投保，“具體還要看體檢報告，根據結節的大小、腫瘤標志物等指標進行綜合考慮，由專門的核保人員進行審查。”

　　記者了解到，一般來說，健康險投保時會有這幾種核保結果：標準體承保、加費承保、除外承保、延期承保、拒保。保險公司在給出拒保結論時也會非常謹慎，是否能夠承保、以哪種方式承保，也要根據每個人的核保結論來確定。

　　患甲狀腺結節或肺結節是否還有機會購買重疾險？泰康養老相關業務員表示——可以，但要根據健康告知和病例的具體情況具體判定，有的可以進行除外承保。“肺結節相對寬松，一般不大的、良性的，基本上都是標準體；大的話，有的也是可以除外承保的。”富德生命人壽相關業務員告訴記者。

　　醫保雖覆蓋帶病群體但待遇不足

　　商保長期把帶病群體拒之門外導致缺口巨大

　　記者了解到，目前基本醫保雖覆蓋了帶病體人群，但待遇不足；商保長期將帶病體人群拒之門外，導致后者的保障缺口巨大。

　　“目前保險公司在健康保險客戶的篩選方面，實際上是一個市場競爭的結果。”北京工商大學中國保險研究院副秘書長宋占軍認為，健康險存在典型的逆向選擇和道德風險，在消費者健康信息不對稱的情況下，保險公司在產品迭代中篩選相對健康的客戶群體，從而保證產品的持續運營。

　　記者了解到，關于帶病體健康險，保險行業一直在努力探索，特定慢性病和一些結節患者已經可以享受保險產品保障。近年來，有險企嘗試推出一些針對“次標體”人群的重疾險產品。

　　“帶病體的健康狀況和發展演變是一個復雜的過程，保險公司無論是在數據積累還是醫療機構合作都有一個提升的過程。例如肺結節，健康保險產品首先要區分醫療保險還是疾病保險。”宋占軍建議，目前惠民保類產品實際上投保門檻比較寬松，保險公司可以先從普惠型保險產品起步，增加對特定帶病群體的保障，由此積累健康風險數據，并加強與體檢機構、醫療機構的合作，開發迭代帶病體健康保險產品。

　　今年全國兩會，全國政協委員、民盟中央委員、復旦大學上海醫學院副院長朱同玉向全國政協十四屆一次會議提交的提案之一，就是推動普惠保險創新，滿足帶病體人群醫療保障需求。他表示，一方面，要支持惠民保多層次保障升級，在基礎款之上，針對不同類型既往癥人群開發高值、高保障的升級款產品，滿足參保人群多層次的保障需求；另一方面，也要探索開發針對帶病體人群的專屬普惠險產品。

　　他提議，聚焦肺癌、結直腸癌、胃癌、肝癌、乳腺癌等高發病種，設計更具專病化的保障產品。在保費設計上，預留一定風險空間，保證產品的可賠付可持續；在風控方面，根據項目的控費水平和風險承擔能力，在免賠額和報銷范圍等方面設置差異化的方案。

　　知多D

　　帶病體人群

　　所謂“帶病體人群”，是指在亞健康、慢病人群基礎上提出的新定義，特指與特定疾病或重大疾病更靠近的人群。慢病人群是最典型的帶病體人群，目前我國有超過4億慢病人群。