今年選擇提前償還房屋貸款的客戶數(shù)量相比以往有明顯增加

　　提前還貸一定劃算嗎？

　　“我今天去銀行網(wǎng)點辦提前還貸手續(xù)，前面竟然還排著十幾個人。真沒想到提前還錢也要排隊。” 某銀行客戶張先生對自己見到的情景感到不可思議。近日，北京青年報記者從北京多家銀行了解到，今年以來，選擇提前還貸的客戶數(shù)量相比以往有明顯增加。為什么這么多房貸客戶現(xiàn)在選擇提前還貸？提前還貸到底劃不劃算？需要考慮哪些因素？有沒有額外收費？北青報記者近日進行了調(diào)查。

　　提前還80萬少還利息111萬

　　提前還貸省利息

　　李女士在2019年買了第二套房，銀行最終審批的利率是6.2%，貸款金額186萬元，期限25年，還款方式是等額本息，月供11700余元。今年李女士細(xì)查銀行明細(xì)發(fā)現(xiàn)，原來月供里利息占了8000多元，本金也就3000元左右，還了三年本金只少了10萬元。看著每月高額的利息，再想想買基金和股票的虧損以及日益下降的定存利率，李女士決定申請?zhí)崆斑€貸。

　　在提前還掉80萬元后，李女士的還款計劃表顯示，房貸利息少了111萬元。興奮不已的她在社交平臺上分享了這份喜悅：“提前還了80萬房貸，利息少了111萬，這不比理財賺錢？”她計劃再加把勁攢錢，爭取明年把剩余的本金都還了，“徹底解脫”。

　　央行數(shù)據(jù)顯示，今年2月、4月居民中長期貸款出現(xiàn)負(fù)增長，為2007年有統(tǒng)計以來唯二兩次。這說明居民按揭貸款的償還量已經(jīng)高于了新增按揭貸款量。方正證券研報指出，居民提前償還房貸的能力來自儲蓄率處于高位。疫情沖擊下，經(jīng)濟疲弱，居民收入承壓，照理是沒有余力提前償還房貸的。但是因為居民消費下行的更快，這使得居民的儲蓄率持續(xù)處于高位。疫情反復(fù)，居民對未來經(jīng)濟信心和收入增長預(yù)期減弱，防風(fēng)險的訴求提升，從而增加了儲蓄。儲蓄率處于高位，居民償還房貸的能力增加。

　　“居民提前償還房貸意愿提升是因為低風(fēng)險資產(chǎn)收益率降低，而按揭利率剛性偏高。”方正證券固收分析師張偉指出，今年以來，作為存款替代產(chǎn)品的貨基收益率和理財收益率也逐步下行。截至4月11日，全市場理財產(chǎn)品收益率為2.8%，回落至3%以下。面對5.5%的住房貸款加權(quán)平均利率，資產(chǎn)收益率和負(fù)債成本率的缺口不斷擴大，居民提前償還房貸的意愿提升。

　　房貸利率低于5.7%

　　提前還貸可能并不劃算

　　房貸利率比理財收益率高，提前還貸就一定劃算嗎？方正證券研報舉例認(rèn)為事實并非如此。假設(shè)一些居民在2018年10月購買了房子，需還100萬元商業(yè)貸，貸款年限30年，房貸利率為5.7%。這個時點是2016年新一輪房地產(chǎn)上行周期中的按揭利率的絕對高點。

　　居民面臨兩種選擇，一是將現(xiàn)金用于一次性還清房貸；二是購買理財產(chǎn)品。如果選擇方案一，通過房貸計算器算得最后一次性還款(剩余26年)94.94萬元，節(jié)省86.14萬元的利息。平均每年節(jié)約利息3.31萬元。而選擇方案二，以94.94萬元用于理財，按當(dāng)前的年化收益率3%~4%的水平計算，一年的收益能有2.85萬~3.8萬元。

　　通過以上案例，方正證券研報認(rèn)為，當(dāng)理財收益率為3.5%時，與5.7%的房貸利率提前還款節(jié)省的收益基本打平。這意味著，如果你的理財收益率比3.5%高或者你的房貸利率比5.7%要低，提前還貸也許并不劃算。

　　不過，方正證券同時指出，不能直接對比房貸利率與理財收益率，還需要從還款時間年限、還款方式、已還款期數(shù)等多要素共同評估。當(dāng)前出現(xiàn)提前還貸的情況也可能說明居民對于遠(yuǎn)期是否能保證每年3%～4%的理財收益持懷疑態(tài)度。

　　不過，業(yè)內(nèi)人士指出，雖然理財收益率是下行趨勢，但與LPR掛鉤的房貸利率也有下調(diào)空間。當(dāng)前全國首套房按揭利率下限為4.25%。3月份全國首套房貸款平均利率為5.28%，首套房貸款利率在理論上還有較大下調(diào)空間。

　　有人提前還了卻后悔

　　提前還貸要綜合考量

　　北京青年報記者了解到，提前還貸后，不少人覺得每月負(fù)擔(dān)小了，輕松多了；不過，也有人覺得后悔。

　　因為整個部門被裁而失去工作的趙先生最近非常糟心。他一直嫌自己的房貸利率太高。去年年末，想著年終獎馬上要到賬，一筆50萬的理財又馬上到期，他毫不猶豫地選擇了提前還貸。然而，春節(jié)之后，公司每況愈下，說好的年終獎遲遲不見蹤影，最后連工作都沒了。家里“余糧”已經(jīng)不多，月供還在繼續(xù)，趙先生只能馬不停蹄地找工作，有時一天要奔波好幾個地方。焦慮疲憊的時候，他總會想：“如果去年年底不還那50萬，現(xiàn)在是不是可以從容許多？”

　　某國有大行理財師陳先生提醒大家，無論是否選擇提前還貸，每個家庭都要保持比較充裕的現(xiàn)金流來應(yīng)對各種變故，不能因為省利息，就把所有閑錢都還了房貸，那只會讓自己非常被動。如果一年內(nèi)有資金需求的按揭者，比如住房裝修等需要大筆開支，提前還款可能不利于家庭的財務(wù)安排。

　　此外，還款時間已經(jīng)較長的貸款者，因為在貸款期限后期的還款中，大部分都是本金的償還，此時通過提前還貸達(dá)到節(jié)省利息的作用不大。陳先生認(rèn)為，貸款者采用等額本息還款法還貸，如果已經(jīng)超過了三分之一年限，比如貸了20年，已經(jīng)還了7年以上，提前還貸的意義就不太大了。

　　提示

　　提前還貸要預(yù)約

　　北京地區(qū)普遍不收費

　　北青報記者了解到，各家銀行都要求提前還貸客戶要預(yù)約申請，具體流程各家銀行差異很大，有的可以完全線上辦理，有的需要去網(wǎng)點柜面簽字才行。客戶在申請之前最好與自己的貸款經(jīng)理或貸款支行聯(lián)系，問清楚細(xì)節(jié)。至于大家關(guān)心的收費問題，工行、建行、中行、農(nóng)行、交行、招行等北京地區(qū)主流銀行的相關(guān)人士均表示，不會收取任何費用。

　　不過，也有讀者反映，自己3月份曾在一家全國性股份銀行的北京分行辦過提前還款。當(dāng)時貸款經(jīng)理說，要先到網(wǎng)點找他簽字，全款到賬后，15個工作日左右扣款，一年內(nèi)提前還款有違約金，超過一年就不用了。

　　提前還貸后，后續(xù)還款會怎么變呢？據(jù)了解，大部分銀行會提供兩種選擇，一種是月供不變，縮短年限，一種是年限不變，減少月供。前者節(jié)省的利息會更多，可以盡早結(jié)束還款；后者則減小了每月供款的壓力，貸款者會輕松許多。客戶可以根據(jù)自己的實際情況進行選擇。

　　本組文/本報記者 程婕