買寵物保險能買到什么保障？【寵物投保有年齡和類別限制 設置每次賠償限額 保險條款的“小字”暗藏玄機】

　　“最低199元可保障愛寵健康一整年，最高5萬元醫(yī)療保障。”類似的寵物險廣告在互聯(lián)網平臺上十分常見，不少人給家中的貓、狗看個病檢查開藥花費好幾百，大病做手術要幾千甚至上萬，寵物醫(yī)療保險漸成寵物主的一種選擇，不過這真的能減輕“鏟屎官”的負擔嗎？

　　負擔

　　養(yǎng)寵物貴最大開銷是為寵物看病

　　“為什么要養(yǎng)貓？因為一些破碎的情緒需要小貓來治愈；因為它會永遠陪在我身邊，帶著滿眼的喜歡和關心；因為它是我唯一可以用錢買來的純粹的愛。”在短視頻平臺上，許多博主這樣表達養(yǎng)萌寵的原因。

　　有寵物博主算了一筆賬，正規(guī)貓糧品牌的價位一般在30-60元一斤，幼貓一個月的貓糧花費60-120元，成貓則在120-250元，罐頭、凍干、貓條等進階版食物一個月的花費120-300元不等。加上洗護、驅蟲、疫苗、玩具等，一只貓的月花銷在400-1000元。“然而這都不算什么，開銷最大的是看病！一旦生病，開銷直線上升，一般來說，貓咪進寵物醫(yī)院的花費比狗貴兩倍以上，一套檢查、治療、藥品，就需要幾百上千的花費，如果嚴重需要動手術的話，支出更大。”

　　對于“鏟屎官”來說，給貓、狗寵物看病及開藥產生的費用的確是一筆不小的支出，高昂費用令“鏟屎官”直呼“錢包在滴血”。多位接受北京青年報記者采訪的寵物主都表達了這樣的感受。寧寧家中有兩只愛犬，其中5歲的“妞妞”玩耍時被玻璃碴扎傷了，“自己是真的不會處理寵物的傷，最開始幾天是我在家給它涂點藥，但情況并沒有變好，便帶它去了醫(yī)院包扎，花了300元左右。”小韓收養(yǎng)的一只流浪貓得了貓瘟，為了治療一周就花掉了四五千元。

　　“我家貓咪也生過病，隨隨便便就要花掉小一千塊錢。”小翟說，貓咪沒有醫(yī)保、也不會說話，看病花多少錢全憑醫(yī)生良心。他告訴北青報記者，剛開始不懂小貓為什么會吐毛，“我一看它吐了，嚇得不行，就趕緊往醫(yī)院送，醫(yī)生就直接讓做檢查，花了四五百。后來貓咪耳朵臟做了一次化驗，花700多，絕育費用1000元左右。”

　　由中國畜牧業(yè)協(xié)會寵物產業(yè)分會、中國獸醫(yī)協(xié)會指導、派讀寵物行業(yè)大數(shù)據平臺制作發(fā)布的《2021年中國寵物醫(yī)療白皮書》數(shù)據顯示，2021年我國寵物醫(yī)療的市場份額達到了29.2%，成為僅次于寵物食品的第二大細分市場。寵物主對醫(yī)療的滿意度呈上升趨勢，但價格高卻是醫(yī)療消費的最大“槽點”。

　　原因

　　關注寵物安全和健康成寵物主買保險主要原因

　　小雨家中本來有兩只貓，小的那只得了肺炎，花了數(shù)千元治療，沒半年后又復發(fā)了，“前前后后總共花了近萬元，最后也沒救回來。”小雨說，這件事讓她意識到給貓咪看病實在太貴了。巧合的是，小雨在刷手機時某互聯(lián)網平臺給她推送了一條有關寵物險的廣告，“說是大病和小病都可以報銷。我就趕緊為另一只貓咪購買了一份保險。”與小雨類似，瑩瑩則是因為家中的一只狗得了狗瘟花了1萬多元，便為家中的另三只狗都買了保險。

　　北青報記者了解到，目前市面上比較常見的寵物保險包括醫(yī)療險和責任險、綜合保障險類。前者相當于“醫(yī)保”，后者則是防止寵物傷人造成的損失。寵物綜合保障險結合了醫(yī)療險和責任險兩種的功能。

　　《2021年中國寵物醫(yī)療白皮書》中介紹，如今寵物保險消費呈現(xiàn)集中化，健康醫(yī)療保險的偏好度進一步提高，占比達到97.7%。寵物主對寵物安全和健康的關注，是購買保險的主要消費原因。“遇到過寵物自身受到傷害或生病”成為買保險的首要原因，占比達48.1%。

　　據普華永道發(fā)布的相關數(shù)據分析，2021年中國寵物行業(yè)市場規(guī)模已達到3488億元，增長率為17%。不少保險機構看中了巨大的寵物醫(yī)療市場，紛紛進駐寵物保險領域，保費也從每月十幾元到每月幾百元不等。

　　雷區(qū)

　　全病種保障并不等于所有疾病可以理賠

　　寵物險真能幫寵物主省錢嗎？近日浙江一女子的遭遇卻顯示，并非如此：花400多元買了寵物險，卻只理賠了30元，這則消息也登上了熱搜。

　　據報道，劉女士今年4月份給家里的貴賓犬買了一份寵物險，令她沒想到的是，帶狗去看病花了400多，卻只理賠了30塊錢。劉女士表示，她買的寵物醫(yī)療險是由眾安在線財產保險股份有限公司承保的，期限從今年4月15日到明年4月14日，每月繳納保費33.2元。根據保險條款確定的理賠明細顯示，治療發(fā)票總金額470元，非保障范圍內金額220元，定點醫(yī)院60%賠付，免賠額200元，實際理賠金額30元。對此，保險公司的工作人員給的答復是有兩種腹瀉藥不在理賠范圍，“一個商品叫‘白陶土’，它不屬于藥品的范圍，還有一個‘泰淘氣’，它是一個活菌制劑，就是相當于一個益生菌的營養(yǎng)品。”雖然“泰淘氣”標注了藥品，但其實是屬于保健品，根據保險條款，商品和保健品不在理賠范圍內。

　　事實上，劉女士的遭遇不是個案，網絡平臺上吐槽保險中暗藏套路的人不少。寵物博主小柒發(fā)視頻稱，因她的貓咪牙齒出了問題需要做拔除處理，本想用幾個月前買的寵物險進行報銷，卻被告知保險仍在等待期并未生效，“所謂的等待期并沒有用大字標明，而是在保險條款的小字中寫著：首次或非連續(xù)投保寵物醫(yī)療商業(yè)險，使用等待期，意外傷害10天，癌癥、口腔疾病90天，其他疾病30天。”更讓她覺得不合理的是，雖然保險條款中規(guī)定了定點醫(yī)院可以報銷60%、非定點醫(yī)院報銷40%的比例，但也同時設置了每次的賠償限額，“也就是說看病花一萬也只報1500元，如果是3750元，按非定點醫(yī)院40%的保險比例，也是1500元。”

　　另一名博主則指出，號稱全病種保險也有很多“雷區(qū)”，首先全病種保障并不等于所有疾病可以理賠。在很多寵物保險廣告中宣稱的包括細小病毒病、貓瘟等在內的全病種保障，會讓很多人誤認為所有疾病都在理賠范圍，事實上，遺傳性疾病、投保前已經罹患疾病，并不在理賠范圍。“保險條款上沒有列明的疾病名稱也不會理賠。”該博主介紹，保險條款中會把各種類型的疾病名稱列出來，比如，心血管疾病類、消化道疾病類，涵蓋的范圍越多，覆蓋的種類也會越廣。但對于很多貓、狗常發(fā)生的腸胃炎、皮膚病，在許多公司的條款中是完全沒有列明的。即便咨詢客服，得到的也是在重復廣告語，他們對相關的條款也并不清楚。

　　采訪中，多位寵物主表示，寵物投保的年齡和類別限制也比較苛刻，例如，一般3個月到10周歲的寵物可以投保，但對于大型犬和烈性犬，保險公司大概率拒絕承保。此外，據一家保險公司的工作人員介紹，全病種保障并不等于啥病都能保，條款中許多小字暗含很多內容，既往病癥、先天性的疾病、遺傳病、絕育手術、日常保養(yǎng)不在理賠范圍。如果去錯醫(yī)院也不會賠付，因為寵物保險都有指定的寵物醫(yī)院。

　　此外，這位保險人士還提醒，如果寵物主購買的是由非保險公司承保的保險，這相當于在寵物醫(yī)院買了一張與健身房、美容院類似性質的卡，一旦發(fā)生糾紛“跑路”都有可能。

　　本組文/本報記者 宋霞

　　統(tǒng)籌/余美英

　　建議

　　呼吁相關部門把規(guī)范寵物險提上日程

　　隨著觀念的改變，很多人將寵物賦予了家人的身份屬性，然而寵物看病貴也成了困擾和負擔，應運而生的商業(yè)保險成了分攤醫(yī)療風險的工具，也給了沒有“醫(yī)保”的寵物一份保障。但《2021年中國寵物醫(yī)療白皮書》中提出，高發(fā)、常見病不保、保單限制條款過于嚴格、不知如何挑選保險產品成了寵物保險消費的最大痛點。

　　北青報記者注意到，中國保險行業(yè)協(xié)會2022年5月13日發(fā)布的《2021年互聯(lián)網財產保險發(fā)展分析報告》指出，由于寵物醫(yī)院治療收費缺乏規(guī)范化，存在保險公司、寵物醫(yī)院、寵物服務機構信息不對稱等問題，保險欺詐風險較高。當前大部分保險公司尚未建立一套完善的對寵物疫病診斷、治療過程、收費過程進行全程線上把控的風控系統(tǒng)，導致該業(yè)務存在一定風險敞口。

　　全球再保險業(yè)巨頭——瑞士再保險公司2021年10月發(fā)布的《中國寵物保險發(fā)展報告》也指出，目前寵物保險與寵物醫(yī)院的合作模式尚不清晰，互動有待增強。寵物保險的經營仍單純地從保險公司的要求出發(fā)，并未兼顧寵物醫(yī)院的實際情況和醫(yī)生執(zhí)業(yè)習慣，例如，保險尚未與醫(yī)生的日常診療服務有效銜接，這些沖突和矛盾都會削弱寵物醫(yī)院與養(yǎng)寵人之間的信任關系。

　　多位寵物主和業(yè)內人士在接受采訪時呼吁，隨著人們生活水平的提高和生活方式的變化，寵物經濟會越來越龐大，寵物險需求也越來越大，相關主管部門應把規(guī)范寵物險提上日程。