距離向銀行申請存量首套住房貸款利率下調還有不到三周時間，哪些房貸能申請？能降低多少？房貸有拖欠怎么辦？近日，工商銀行、建設銀行、農業銀行、中國銀行、郵儲銀行、招商銀行、光大銀行通過問答形式回應了購房者關心的焦點問題。

　　8月31日，中國人民銀行、國家金融監督管理總局發布《關于降低存量首套住房貸款利率有關事項的通知》，自2023年9月25日起，存量首套住房商業性個人住房貸款的借款人可向承貸金融機構提出申請，由該金融機構新發放貸款置換存量首套住房商業性個人住房貸款。

　　各家銀行均表示，正在抓緊制定具體實施細則，按照有關要求，自9月25日起接受客戶調整申請，后續進展還請及時關注各家銀行官網、手機銀行、公眾號、網點等渠道公告。

　　哪些存量房貸利率能調整？公積金貸款、公積金組合貸、商住房貸款等，能否申請?

　　本次存量房貸利率調整的對象為存量首套住房商業性個人住房貸款，具體包括2023年8月31日前已發放的和已簽訂合同但未發放的首套住房貸款，或實際住房情況已經符合所在城市首套住房標準的住房貸款。

　　各家銀行在問答中均明確表示，個人商業用房（含商住兩用房）等非住宅型房屋貸款不在調整范圍之內。公積金貸款及組合貸中的公積金貸款部分也不在調整范圍之內。對于組合貸中的商業性個人住房貸款，符合條件的可單獨調整利率水平。

　　辦理貸款時不是首套房的，能否調整？

　　建行表示，這個取決于當前實際住房情況是否已經符合辦貸款的城市首套住房標準。如已符合，可以認定為首套房貸。

　　例如，如果您貸款購買本套住房時，家庭沒有其他住房，因當時 “認房又認貸”政策導致該套住房按照二套住房貸款利率辦理，但目前所在地區已執行“認房不認貸”政策，本次可以按首套執行。此外，貸款購買住房時不是家庭在當地的唯一住房，但后期通過交易等方式出售了其他住房，本住房成為家庭唯一住房且當地已執行“認房不認貸”政策的，本次可以按首套執行。上述情形下，需要您提供相應的證明材料。

　　如果您仍無法確認自己是否符合首套房標準，您可咨詢貸款經辦機構。

　　存量房貸利率能降到多少？

　　調整后的房貸利率水平不低于該筆貸款發放時房屋所在城市同期限（按原貸款合同期限）的首套房貸利率政策下限。各城市首套房貸利率政策下限，以中國人民銀行各省級分行官方網站公布的為準，具體利率調整幅度及規則以銀行后續公告為準。

　　此外，當前執行利率如低于本次首套住房貸款擬調整到的利率水平，則不進行調整。

　　中行和建行表示，目前，房貸利率是在LPR基礎上加減點確定的，本次調整不涉及LPR變化，是調整加減點。

　　例如目前LPR是4.2%，您的貸款按加80個點執行，則您現在實際貸款利率為5%（4.2%+0.8%），如果您貸款發放時房屋所在城市首套住房貸款利率政策下限為LPR+10個點，則您存量貸款調整后不得低于LPR+10個點，調整后您的貸款利率最低為4.3%（4.2%+0.1%）。

　　兩種調整方式如何選？

　　通知明確，存量首套住房貸款調整方式有兩種，既可以變更合同約定的住房貸款利率加點幅度，也可以由銀行新發放貸款置換存量貸款。

　　農行表示，兩種方式調整后的利率定價水平一致。該行主要采取協商變更合同約定利率方式辦理。

　　工行也表示，考慮到操作的便利性，主要采取變更合同利率方式。

　　申請存量房貸利率下調，需要哪些材料？

　　中行表示，首套房貸款客戶無需提供相關材料，二套房貸款客戶需提供當前實際住房情況符合當地首套住房標準的證明材料，比如當地房屋管理部門出具的房屋套數查詢證明等，具體流程及所需材料將及時通過官方網站、官方微信公眾號等渠道另行公告。

　　存量房貸利率調整完成后，何時生效？

　　中行表示，在調整完成后的次日將按照降低后的貸款利率執行。

　　房貸利率是固定利率，能否調整？

　　光大銀行表示，固定利率客戶可以向該行申請降低首套房貸款利率。調整后，利率類型仍為固定利率。

　　房貸逾期了或已經是不良貸款，能否申請存量房貸利率調整?

　　建行表示，符合調整范圍但有拖欠的貸款，原則上還清拖欠前暫不調整，還清拖欠后可以調整。實際執行需根據具體情況判斷，可咨詢貸款經辦機構。

　　工行在問答中稱，不良個人住房貸款暫不支持進行存量房貸利率調整，需要歸還積欠本息后再申請調整。

　　已辦理提前還款，是否可以下調？

　　農行在問答中表示，要區分兩種情況，一是已完成提前還款扣款操作的，不再進行利率調整。如有剩余本金尚未歸還的，符合條件的可進行利率下調。二是已提出提前還款申請、但尚未完成扣款的，客戶可根據自身需要撤銷提前還款申請，凡符合條件的，納入此次調整范圍。