一次“秒貸”經(jīng)歷，讓王翔對上海融資環(huán)境的印象徹底改觀：“我感受到了上海普惠金融政策對小微企業(yè)的關懷。”

　　王翔經(jīng)營的公司是一家高新技術企業(yè)。新冠疫情暴發(fā)后，他輾轉多家銀行尋求融資，但都因為沒有抵押物及公司規(guī)模較小等原因被拒。后來，該公司通過上海農(nóng)商銀行花木支行的大數(shù)據(jù)普惠金融業(yè)務貸到200萬元，緩解了資金壓力。

　　王翔對這次大數(shù)據(jù)貸款記憶猶新：“手機一次性上傳企業(yè)營業(yè)執(zhí)照、法人代表證件、財務報表等相關材料，并授權給銀行，貸款款項幾分鐘就到賬了。”無需抵押物，誠信經(jīng)營的中小微企業(yè)最快幾個小時內就能收到銀行撥付的貸款；不需要長篇累牘的征信報告、盡職調查，企業(yè)負責人只要線上授權，銀行信貸人員就能通過大數(shù)據(jù)對企業(yè)“精準畫像”，生成貸款所需材料，省去以往從準備材料到款項到賬幾個星期的時間。

　　這是不斷提升大數(shù)據(jù)普惠金融服務質效的“上海速度”，也形成了一套為中小微企業(yè)營造良好營商環(huán)境可復制推廣的“上海經(jīng)驗”。不久前發(fā)布的《2022年度中小企業(yè)發(fā)展環(huán)境評估報告》顯示，上海的融資環(huán)境和政策環(huán)境均居全國第一。

　　緩解中小微企業(yè)融資難問題

　　“無抵押、輕資產(chǎn)”一直是部分中小微企業(yè)融資難的瓶頸。“數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)的平均壽命一般是3年，我們銀行的借款周期也是2-3年，那么有可能在借款過程中，小微企業(yè)的經(jīng)營就難以為繼，這給銀行的貸款資金安全壓力比較大。”上海農(nóng)商銀行普惠金融部副總經(jīng)理田立中說。

　　“以前銀行需要企業(yè)主準備的貸款材料特別復雜，甚至還要水電繳費憑證等。”上海農(nóng)商銀行花木支行相關負責人說。

　　在傳統(tǒng)信貸業(yè)務中，為了及時了解小微企業(yè)經(jīng)營狀況的變化，金融機構往往通過查驗“三表”（資產(chǎn)負債表、利潤表、現(xiàn)金流量表）來控制中小微企業(yè)的貸款風險。田立中發(fā)現(xiàn)，查驗“三表”也是普惠金融業(yè)務長期存在的痛點之一，“比如日常生活開銷有少開或漏開發(fā)票的情況，而小微企業(yè)主和企業(yè)的行為特征又高度重疊，這會導致部分‘三表’準確率不高”。除此之外，個人提供的他行流水單據(jù)往往好幾百頁，信貸人員要耗費大量精力和時間去核實，還容易出現(xiàn)差錯。

　　“這時政府提供的有公信力的大數(shù)據(jù)對我們來說就是一個有力的抓手。”田立中說。

　　為了減輕銀行“不敢貸”“不愿貸”的顧慮，2019年12月，上海市地方金融監(jiān)管局會同市經(jīng)濟信息化委、市大數(shù)據(jù)中心、銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局，依托上海“一網(wǎng)通辦”平臺，推出了大數(shù)據(jù)普惠金融應用。通過開放相關公共數(shù)據(jù)，讓試點金融機構運用科技手段對企業(yè)“精準畫像”，多維度了解企業(yè)情況。只需要企業(yè)授權，銀行便可依法獲取相關部門提供的400多項公共數(shù)據(jù)，包括工商注冊、納稅信息、社保繳納、行政處罰、司法訴訟等。

　　精準“畫像” 釋放數(shù)字紅利

　　基于上海市公共數(shù)據(jù)平臺發(fā)布的數(shù)據(jù)資源，金融機構都能享受到數(shù)字紅利。

　　“通過對客戶數(shù)據(jù)進行摸底，我們可以和業(yè)務部門探索其應用場景，然后由點及面，形成一系列銀行業(yè)可復制的經(jīng)驗。”工商銀行上海市分行金融科技部副總經(jīng)理鐘其說。2020年4月，她和團隊常駐上海市大數(shù)據(jù)中心，從3600張表格中甄別出17張與政府采購相關的數(shù)據(jù)表格。該行將這些公共數(shù)據(jù)與內部自有數(shù)據(jù)有機結合，構建起40余個風控預警模型，自主開發(fā)客戶外部信用信息報告及風險診斷報告，用于客戶準入和風控。

　　過去辦理傳統(tǒng)信貸業(yè)務時，工商銀行上海市分行普惠金融事業(yè)部高級經(jīng)理俞志浩需要通過外部網(wǎng)站逐一查詢客戶外部風險情況并截屏，然后錄入到業(yè)務系統(tǒng)里，傳統(tǒng)信貸業(yè)務辦理時間往往需要一個月。“公共數(shù)據(jù)開放以后，我們只要從電腦進行簡單操作，就能形成兩份詳盡的客戶外部信用信息報告和風險診斷報告，大大提升了貸款盡職調查效率，節(jié)省了業(yè)務辦理時間。”俞志浩說。

　　在大數(shù)據(jù)驅動下，普惠服務的產(chǎn)能也在提升。從2020年年初到2022年年末，該行普惠貸款余額增長305%，客戶數(shù)增長298%，而普惠業(yè)務人員卻沒有增加。

　　上海股權托管交易中心副總經(jīng)理陳妍妍認為，大數(shù)據(jù)除了能夠幫助豐富企業(yè)的風險評價維度，還能支持該交易中心構建更加豐富的應用場景。比如，通過公共大數(shù)據(jù)結合中心內部的結構化數(shù)據(jù)，該交易中心自主研發(fā)了企業(yè)畫像系統(tǒng)，企業(yè)研發(fā)投入、知識產(chǎn)權數(shù)量、科研人員占比等數(shù)據(jù)一目了然。透過大數(shù)據(jù)“放大鏡”可以甄別企業(yè)的含金量，從而提升金融服務的效率和效果，加速企業(yè)孵化培育，促進其轉板上市。

　　實現(xiàn)敢貸愿貸能貸

　　隨著溢出效應不斷顯現(xiàn)，上海大數(shù)據(jù)普惠金融應用的2.0版本也于2021年5月首次實現(xiàn)涉農(nóng)管理、民政管理等公共數(shù)據(jù)向金融機構開放。截至目前，參與2.0版本試點的金融機構已達33家。

　　“借助普惠金融2.0版本的數(shù)據(jù)，我們還開發(fā)了‘政采貸’業(yè)務，目前累計授信金額已近兩億元，收到了很好的效果。”田立中介紹，中小微企業(yè)如果作為供應商在上海市政府的集中采購平臺上成功獲批項目，上海農(nóng)商銀行就會根據(jù)該合同的成交金額等情況匹配相應的貸款額度；相關公共數(shù)據(jù)的開放也將持續(xù)幫助金融機構構建一套覆蓋小微企業(yè)貸前、貸中、貸后全業(yè)務流程的數(shù)字化精準服務。

　　為引導和鼓勵商業(yè)銀行加大對科技型中小企業(yè)和小型微型企業(yè)信貸支持力度，上海市早在2012年就出臺了中小微企業(yè)信貸獎補政策，并且修訂完善了3輪。截至目前，已累計撥付約13.5億元信貸獎補資金。

　　銀保監(jiān)會上海監(jiān)管局二級巡視員馬強在近日召開的2023年度上海普惠金融工作會議上表示，力爭2023年末累計投放紓困融資金額突破6000億元，支持700萬人穩(wěn)就業(yè)。

　　中青報·中青網(wǎng)記者 王一迪 來源：中國青年報