近日，在上海九江路303號(hào)，中國(guó)建設(shè)銀行打造的國(guó)內(nèi)首家無(wú)人銀行里，“小龍人”機(jī)器人正在回答客戶提問(wèn)。  彭 江攝

近兩年來(lái)，興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行、建設(shè)銀行等紛紛設(shè)立金融科技子公司。金融科技的應(yīng)用使得“無(wú)人銀行”由設(shè)想變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，大大提高了銀行的工作效率，推進(jìn)了普惠金融的深度發(fā)展

當(dāng)前，科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展，對(duì)社會(huì)、行業(yè)和個(gè)人都產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響。科技的進(jìn)步同樣為銀行業(yè)賦能，傳統(tǒng)銀行業(yè)也隨之煥然一新。隨著人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)、人臉識(shí)別等一系列技術(shù)的應(yīng)用，銀行業(yè)無(wú)論是內(nèi)部管理運(yùn)行效率，還是客戶的金融消費(fèi)體驗(yàn)，都發(fā)生了重要變革。

“無(wú)人銀行”展示科技實(shí)力

站在銀行營(yíng)業(yè)大廳排隊(duì)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，你是否會(huì)想到有一天，銀行的營(yíng)業(yè)大廳不再需要保安、不再需要大堂經(jīng)理、不再需要柜員？如今，這一幕已成為現(xiàn)實(shí)。近日，在上海九江路303號(hào)，中國(guó)建設(shè)銀行打造了國(guó)內(nèi)首家無(wú)人銀行。

當(dāng)經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)記者來(lái)到這里時(shí)，165平方米大廳中很熱鬧。剛剛交完黨費(fèi)的黨員們正舉著黨旗拍照合影，老奶奶帶著小孫子與智能機(jī)器人對(duì)話交流，年輕的女士正戴著VR眼鏡觀看建行建融家園提供的租房實(shí)景……

站在這里，讓人感覺(jué)這不是在銀行營(yíng)業(yè)大廳，而是處于高科技應(yīng)用科普展廳。刷身份證或者綁定過(guò)的建行卡就可以通過(guò)人臉識(shí)別的閘門進(jìn)入無(wú)人銀行大廳。客戶經(jīng)理是名叫“小龍人”的智能機(jī)器人，它可以和用戶非常流暢地交流。當(dāng)記者問(wèn)“小龍人”去哪里開(kāi)卡時(shí)，“小龍人”帶著記者行駛到智慧柜員機(jī)旁，通過(guò)操作機(jī)器，就能非常便捷地領(lǐng)到新開(kāi)的建行卡。在大廳的正中央，還展示著黃金等理財(cái)投資品，不過(guò)這并非實(shí)物，而是通過(guò)全息成像顯示屏讓消費(fèi)者看到與實(shí)物一模一樣的金條等產(chǎn)品立體影像。

據(jù)了解，90%以上現(xiàn)金及非現(xiàn)金業(yè)務(wù)都能在無(wú)人銀行通過(guò)機(jī)器辦理，VIP客戶還可以享受1對(duì)1專線在線視頻咨詢服務(wù)。客戶除了辦理業(yè)務(wù)外，還能享受網(wǎng)上商城購(gòu)物、在合照墻拍照留念、免費(fèi)閱讀電子書(shū)等系列服務(wù)。

不過(guò)，也有人體驗(yàn)無(wú)人銀行后表示，無(wú)人銀行可能更加適合年輕人，對(duì)老年人來(lái)說(shuō)應(yīng)用并不方便。恒豐銀行研究院執(zhí)行院長(zhǎng)董希淼認(rèn)為，建設(shè)無(wú)人銀行應(yīng)該價(jià)格不菲，在人們?cè)絹?lái)越少去網(wǎng)點(diǎn)的情況下，是否有必要打造“高大上”的網(wǎng)點(diǎn)？未來(lái)支行網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)方向是輕型化、智能化、場(chǎng)景化，無(wú)人銀行目前做到了智能化，還需要在輕型化和場(chǎng)景化方向努力。

建行總行渠道管理部總經(jīng)理陳德表示，建行發(fā)展無(wú)人銀行的目的主要是推進(jìn)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。在生活中，網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)不去的地方可以通過(guò)無(wú)人銀行提供自助服務(wù)。陳德說(shuō)：“無(wú)人銀行是建行科技實(shí)力的一次展現(xiàn)，支行網(wǎng)點(diǎn)也達(dá)到了吸客目的，隨著設(shè)備的國(guó)產(chǎn)化，無(wú)人銀行的設(shè)備價(jià)格也將是目前進(jìn)口設(shè)備的四分之一。”

金融科技子公司紛紛成立

銀行業(yè)擁抱金融科技離不開(kāi)專業(yè)的組織機(jī)構(gòu)建設(shè)。日前，建設(shè)銀行宣布成立全資金融科技子公司——建信金融科技有限責(zé)任公司。據(jù)了解，建信金融科技由建行體系內(nèi)直屬的7家開(kāi)發(fā)中心和1家研發(fā)中心整體轉(zhuǎn)制而來(lái)，是國(guó)有大型商業(yè)銀行設(shè)立的第一家金融科技公司。作為建行全資子公司，該公司注冊(cè)資本金16億元，總部位于上海浦東新區(qū)，初期規(guī)模3000人，是迄今為止中國(guó)商業(yè)銀行規(guī)模最大的科技公司。

董希淼說(shuō)：“商業(yè)銀行是金融科技的積極推動(dòng)者和踐行者。對(duì)大型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，資金和人才都不缺，迫切需要的是體制機(jī)制上的轉(zhuǎn)變，那么金融科技子公司便是一個(gè)新的嘗試。期待建信金融科技公司為建行乃至整個(gè)銀行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)新氣象。金融科技子公司一定要探索和建立起市場(chǎng)化的機(jī)制，包括從公司治理到激勵(lì)約束等多個(gè)方面，而不是原有系統(tǒng)和人員的簡(jiǎn)單轉(zhuǎn)移。”

記者梳理發(fā)現(xiàn)，近兩年興業(yè)銀行、招商銀行、光大銀行都紛紛設(shè)立了金融科技子公司，2015年9月24日，興業(yè)銀行發(fā)布董事會(huì)決議公告稱，該行擬成立興業(yè)數(shù)字金融服務(wù)股份有限公司。2016年2月23日，招商銀行成立招銀云創(chuàng)全資子公司。2016年12月份，光大科技有限公司成立，該公司股東為光大云付互聯(lián)網(wǎng)股份有限公司。如今，這些金融科技公司成為金融科技行業(yè)里一股不可忽視的力量。

建信金融科技有限責(zé)任公司副董事長(zhǎng)朱玉紅說(shuō)：“我們與互聯(lián)網(wǎng)公司深入合作，互聯(lián)網(wǎng)公司的主業(yè)并非金融，我們的主業(yè)是金融。我們做金融科技與互聯(lián)網(wǎng)公司相比擁有優(yōu)勢(shì)，可以做得更廣更深。”

科技大幅提升銀行效率

金融科技的發(fā)展也讓普惠金融有了技術(shù)支撐。陳元彬是浙江黃巖寧溪鎮(zhèn)烏巖頭村農(nóng)家樂(lè)的老板。隨著當(dāng)?shù)毓糯迓涮厣_(kāi)發(fā)，陳元彬的幾間客房很快就供不應(yīng)求。陳元彬琢磨著怎樣把規(guī)模擴(kuò)大，添置特色裝飾時(shí)資金問(wèn)題卻難住了他。正在一籌莫展之際，陳元彬遇到了正在開(kāi)展金融普及知識(shí)宣傳的臺(tái)州銀行黃巖寧溪支行的工作人員，工作人員現(xiàn)場(chǎng)受理了陳元彬的貸款申請(qǐng)，第二天就發(fā)放了25萬(wàn)元貸款。

如此高效的放款與新技術(shù)的運(yùn)用緊密相關(guān)。臺(tái)州銀監(jiān)分局副局長(zhǎng)吳志民介紹說(shuō)：“臺(tái)州銀行在當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的引導(dǎo)下專注服務(wù)小微企業(yè)和‘三農(nóng)’。為提高效率，該行開(kāi)發(fā)出客戶服務(wù)移動(dòng)工作站。臺(tái)州銀行的客戶經(jīng)理標(biāo)配一臺(tái)PAD，通過(guò)PAD為客戶辦理業(yè)務(wù)。”據(jù)介紹，客戶服務(wù)移動(dòng)工作站推出前，臺(tái)州銀行客戶辦理一筆授信類業(yè)務(wù)平均大致需要2天至3天。如今，移動(dòng)工作站對(duì)授信業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了重新構(gòu)造，通過(guò)建立后臺(tái)中心，將信貸調(diào)查前、中、后流程環(huán)節(jié)切片，營(yíng)銷人員和后臺(tái)數(shù)據(jù)錄入、核查、審批人員合理分工，形成工廠化的作業(yè)方式，最快15分鐘內(nèi)即可完成業(yè)務(wù)辦理，大大提高了效率，節(jié)約了人力成本。

客戶服務(wù)移動(dòng)工作站目前也在國(guó)有大行中得到了應(yīng)用。交通銀行近日宣布，該行在全國(guó)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)配置了近6000臺(tái)手持終端，為客戶提供全天候、全流程、全功能的一站式移動(dòng)金融服務(wù)，擴(kuò)展了超過(guò)3000家傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)空間與時(shí)間。

據(jù)交通銀行北京分行工作人員介紹，交行手持終端可助力營(yíng)銷人員走出廳堂，進(jìn)而與客戶全方位、零距離地交流，可開(kāi)展開(kāi)卡、簽約等超過(guò)200種的業(yè)務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)各類銀行業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)辦理，堪稱可移動(dòng)的交行“柜臺(tái)”。手持終端通過(guò)對(duì)接各類智能機(jī)具，無(wú)縫銜接傳統(tǒng)現(xiàn)金、憑證業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)廳堂零售服務(wù)全功能業(yè)務(wù)遷移，打破銀行服務(wù)必須在柜臺(tái)辦理的服務(wù)空間限制。

建信金融科技有限責(zé)任公司總裁雷鳴說(shuō)：“科技進(jìn)步給銀行服務(wù)帶來(lái)了諸多變化。銀行付款印鑒從折角印鑒進(jìn)步到電子印鑒，原來(lái)銀行柜臺(tái)只提供老花鏡，現(xiàn)在老年人直接對(duì)機(jī)器人說(shuō)話就行。區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用則更將降低銀行在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中的信任成本。”據(jù)介紹，在建設(shè)銀行刷臉支付業(yè)務(wù)開(kāi)通后，客戶的安全性大大增加，目前建設(shè)銀行已經(jīng)錄入8000萬(wàn)張面孔，通過(guò)刷臉支付技術(shù)已幫助公安機(jī)關(guān)抓住142個(gè)犯罪分子，未來(lái)建設(shè)銀行將推出“龍支付”刷臉支付購(gòu)物業(yè)務(wù)。