為規范住房公積金個人住房貸款管理，支持住房公積金繳存職工自住住房消費，近日，西藏結合實際情況，制定了《西藏自治區住房公積金貸款管理暫行辦法》。該辦法所稱住房公積金個人住房貸款（以下簡稱公積金貸款）是指以住房公積金為資金來源向住房公積金繳存職工發放的定向用于購買、新建、翻建、大修自住住房的個人住房貸款。本辦法適用于西藏自治區行政區域內繳存住房公積金職工貸款的申請、審批、發放、回收、擔保、貸后管理等工作。

　　貸款對象和條件

　　根據該辦法規定，在西藏正常繳存住房公積金的職工（含在西藏安置的自主擇業軍隊轉業干部及符合條件的異地繳存職工），可申請公積金貸款。申請公積金貸款時，借款人應同時具備以下條件：具有完全民事行為能力；具有有效身份證件；已連續逐月正常繳存住房公積金滿6個月，同時無未結清公積金貸款（含開具的異地公積金貸款繳存證明），個人公積金賬戶狀態為正常；具有購買、新建、翻建、大修自住住房的合法有效合同或協議，且首付款金額不低于所購買、新建、翻建、大修自住住房價值的規定比例（按本辦法第十二條執行）；有較穩定經濟收入，具備相應的貸款償還能力，個人信用良好；能夠提供區直和各市（地）住房資金管理中心（以下簡稱管理中心）認可的擔保條件；管理中心規定的其他條件。

　　公積金貸款支持繳存職工家庭購買自住住房，但不支持在同一地級及以上城市購買第三套及以上住房。自住住房套數統計口徑為：以職工及配偶名下擁有商品住宅房套數及住房公積金貸款次數合計確定。

　　貸款擔保

　　該辦法明確了公積金貸款采取抵押或保證兩種擔保方式，管理中心原則上應當采用抵押擔保。借款申請人的配偶應共同申請公積金貸款，并承擔償還公積金貸款的連帶責任（以下統稱借款人）。采取抵押方式的，借款人應將符合條件的住房作為抵押物進行擔保，抵押人和抵押權人應簽訂書面抵押合同，并按規定辦理抵押登記手續。同時應將住房價值全額用于抵押，抵押物價值應依據評估機構評估價值或購房合同確定的房價予以確認。在抵押期內，借款人應妥善保管好抵押物，不得擅自處置，并隨時接受抵押權人的監督檢查。

　　采取保證方式的，應由管理中心認可的第三方承擔連帶保證責任。保證人應為擁有良好信用資質的法人或自然人，具有代為償還全部貸款本息的能力。保證人為公積金貸款提供擔保時，應與管理中心、受托銀行簽訂書面合同，提供承擔連帶責任的保證。

　　若借款人在還款期限內死亡、失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、受遺贈人和監護人，或其繼承人、受遺贈人和監護人拒絕履行借款合同的，管理中心有權依法處置抵押物。處置抵押物，其價款不足以償還貸款及相關費用的，管理中心有權向借款人追償。其價款超過應償還部分，退還抵押人。

　　貸款償還

　　根據該辦法規定，公積金貸款實行按月償還貸款本息，借款人可自行選擇等額本息還款法或等額本金還款法。借款人應按約定的還款計劃、還款方式償還公積金貸款本息。借款人在還款期間可以申請變更還款賬戶、擔保方式、擔保人和提前償還全部或部分貸款。如若借款人連續逾期3次及以上或累計6次及以上的不得變更擔保人。主借款人、貸款年限、還款方式不得變更。變更共同借款人的需提供相關證明（包括民政部門確認的明確貸款責任人的協議），如變更后還款能力不足的則不得變更。當發生借款人未按合同約定按時足額償還公積金貸款的情況時，應按借款合同約定或國家有關規定支付罰息和復利等。

　　此外，建立失信名單管理制度，納入失信名單的繳存職工不得使用住房公積金和為他人擔保。借款人有下列情形之一的，借款人、共同借款人、保證人（自然人）納入失信名單：還款期內連續逾期達到3次或近3年內累計逾期達到6次的；申請商轉公貸款未在一個月內將商業銀行住房貸款結清并將結清單送至管理中心的；撤銷住房消費行為或網簽備案未在一個月內退還公積金提取、貸款金額，提供虛假材料申請公積金提取、貸款，將公積金貸款用于購買股票、證券投資、理財等違反國家有關規定的按騙提、騙貸處理，從發現虛假行為之日起納入。