金融領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)管持續(xù)升級(jí)中。8月4日，中國(guó)人民銀行、國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)關(guān)于《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)，現(xiàn)向社會(huì)公開征求意見，意見反饋截止時(shí)間為2025年9月3日。

　　結(jié)合內(nèi)容來(lái)看，《辦法》圍繞對(duì)金融領(lǐng)域客戶盡職調(diào)查流程、客戶身份資料及交易記錄保存等以及受益所有人識(shí)別等提出多項(xiàng)細(xì)化要求，為金融機(jī)構(gòu)提供了操作指南。而在《辦法》之前，金融監(jiān)管部門也曾出臺(tái)多個(gè)細(xì)分領(lǐng)域的反洗錢要求。分析人士指出，有效的反洗錢措施能夠幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別并防范潛在的金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供更安全的服務(wù)環(huán)境。

　　六大類金融機(jī)構(gòu)適用

　　根據(jù)《辦法》，需要履行反洗錢義務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類型包括六大類，分別是：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行；證券公司、期貨公司、證券投資基金管理公司；保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司；信托公司、金融資產(chǎn)管理公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、貨幣經(jīng)紀(jì)公司、理財(cái)公司；非銀行支付機(jī)構(gòu)；中國(guó)人民銀行確定并公布的從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)。

　　以銀行為例，《辦法》要求，銀行類金融機(jī)構(gòu)為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實(shí)物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)且交易金額人民幣5萬(wàn)元以上或者外幣等值1萬(wàn)美元以上的，需開展客戶盡職調(diào)查以及留存相關(guān)證件。

　　非銀行支付機(jī)構(gòu)方面，根據(jù)《辦法》，非銀行支付機(jī)構(gòu)以開立支付賬戶等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系，以及向客戶出售記名預(yù)付卡或者一次性出售不記名預(yù)付卡人民幣1萬(wàn)元以上的，或是中國(guó)人民銀行規(guī)定的其他情形，應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，并登記客戶身份基本信息，留存客戶有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)為特約商戶提供收單服務(wù)，應(yīng)當(dāng)對(duì)特約商戶開展客戶盡職調(diào)查，并登記特約商戶及其法定代表人或者負(fù)責(zé)人身份基本信息，留存特約商戶及其法定代表人或者負(fù)責(zé)人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　在信托公司部分，《辦法》提到，信托公司在設(shè)立信托或者為客戶辦理信托受益權(quán)轉(zhuǎn)讓時(shí)，應(yīng)當(dāng)識(shí)別并核實(shí)委托人身份，了解信托財(cái)產(chǎn)的來(lái)源，登記委托人、受益人的身份基本信息，并留存委托人有效身份證件或者其他身份證明文件的復(fù)印件或者影印件。

　　事實(shí)上，圍繞金融機(jī)構(gòu)客戶調(diào)查及資料保存，人民銀行早前便出臺(tái)了相關(guān)規(guī)定。在2021年3月，人民銀行等三部門曾就《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法(修訂草案征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《修訂草案征求意見稿》)聯(lián)合公開征求意見，提出金融機(jī)構(gòu)不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易，不得為客戶開立匿名賬戶或者假名賬戶。

　　北京商報(bào)記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，《修訂草案征求意見稿》中，將適用金融機(jī)構(gòu)分為五大類，未將非銀行支付機(jī)構(gòu)單獨(dú)成列，但在細(xì)則中對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)提出了多項(xiàng)要求，其中包括為不在本機(jī)構(gòu)開立賬戶的客戶提供支付交易處理達(dá)到一定金額的。

　　博通咨詢首席分析師王蓬博指出，在全球化背景下，中國(guó)積極履行國(guó)際反洗錢義務(wù)，也反映了監(jiān)管對(duì)金融安全與穩(wěn)定的重視。《辦法》通過(guò)明確各類金融機(jī)構(gòu)在客戶盡職調(diào)查、客戶身份資料及交易記錄保存等方面的具體要求，為金融機(jī)構(gòu)提供了操作指南，有助于提升整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平，也有助于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)性，減少洗錢、恐怖融資等非法活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步維護(hù)金融市場(chǎng)秩序和社會(huì)穩(wěn)定。

　　多項(xiàng)政策銜接填補(bǔ)空缺

　　根據(jù)《辦法》起草說(shuō)明，《辦法》制定主要是為了貫徹落實(shí)《中華人民共和國(guó)反洗錢法》(以下簡(jiǎn)稱《反洗錢法》)有關(guān)規(guī)定的要求，明確和細(xì)化金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存有關(guān)規(guī)定；做好反洗錢國(guó)際評(píng)估應(yīng)對(duì)工作的要求；提高金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查工作有效性的需要。

　　《辦法》規(guī)范的主要內(nèi)容包括明確客戶盡職調(diào)查總體要求、完善客戶盡職調(diào)查具體要求、完善適用范圍等內(nèi)容，確保與《反洗錢法》相銜接。

　　在完善客戶盡職調(diào)查具體要求部分，人民銀行表示，一是結(jié)合當(dāng)前金融業(yè)務(wù)實(shí)踐更新各金融行業(yè)客戶盡職調(diào)查的適用情形及措施；二是在法律規(guī)定基礎(chǔ)上，明確金融機(jī)構(gòu)與客戶業(yè)務(wù)存續(xù)期間的盡職調(diào)查要求；三是參照反洗錢國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，明確受益所有人、高風(fēng)險(xiǎn)國(guó)家(地區(qū))和應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控國(guó)家(地區(qū))、外國(guó)政要和國(guó)際組織高級(jí)管理人員、代理行業(yè)務(wù)及類似業(yè)務(wù)、匯款業(yè)務(wù)等盡職調(diào)查有關(guān)要求。

　　值得一提的是，新的《反洗錢法》落地以來(lái)，人民銀行已有多項(xiàng)補(bǔ)充規(guī)定出爐。例如自8月1日開始生效的《貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，也是為了加強(qiáng)和規(guī)范貴金屬和寶石從業(yè)機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資工作。更早一點(diǎn)，人民銀行還曾就《落實(shí)〈金融機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資監(jiān)督管理辦法〉有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見稿)》《社會(huì)組織反恐怖融資管理辦法(修訂草案征求意見稿)》等公開征求意見。

　　王蓬博指出，多項(xiàng)細(xì)化新規(guī)也是落實(shí)《反洗錢法》的要求，同時(shí)，有效的反洗錢措施能夠幫助金融機(jī)構(gòu)識(shí)別并防范潛在的金融犯罪風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供更安全的服務(wù)環(huán)境。

　　在北京市社會(huì)科學(xué)院副研究員王鵬看來(lái)，《辦法》是反洗錢監(jiān)管體系的關(guān)鍵升級(jí)，通過(guò)細(xì)化六大類金融機(jī)構(gòu)義務(wù)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，有助于提升金融安全與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，而多項(xiàng)政策銜接填補(bǔ)部分領(lǐng)域監(jiān)管空缺，形成完整監(jiān)管鏈條?！掇k法》落地有助于構(gòu)建安全、透明的金融體系，提升國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。金融機(jī)構(gòu)需主動(dòng)適應(yīng)，將合規(guī)融入戰(zhàn)略，實(shí)現(xiàn)“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”。

　　北京商報(bào)記者 廖蒙